Diferencias entre rc patronal y seguro convenio colectivo de trabajadores
Seguro de convenio colectivo de trabajadores y la garantía de responsabilidad civil patronal.
Cuando acabes de leer este artículo sabrás:
- Las diferencias entre La responsabilidad civil patronal y el seguro de convenio colectivo.
- Qué es la RC patronal y dentro de qué seguros se puede contratar.
- Tipos de seguros de convenio colectivo para trabajadores y la obligación o no de contratarlo.
Conceptos previos:
Debes saber que la RC Patronal es una garantía dentro de la responsabilidad civil de la actividad.
La responsabilidad civil de la actividad se asegura a través de una póliza específica o como garantía adicional dentro del seguro multirriesgo empresarial.
En ambos casos, ya sea por póliza específica de RC o porque tengas cubierta la responsabilidad civil dentro del seguro multirriesgo de tu negocio/local/fábrica/almacén , la rc patronal es una garantía más opcional.
Diferencia fundamental entre RC patronal y seguro de convenio colectivo
Un primer detalle,
La rc patronal es una garantía dentro de un seguro de responsabilidad civil que te protege frente a un empleado por una reclamación debida a un accidente de trabajo.
Es decir, protección jurídica y pago de las indemnizaciones si corresponden.
El coste de esas indemnizaciones dependerá de lo que determine el juez y estarás bien asegurado si la cuantía de la misma es igual o inferior al capital que tengas contratado.
Luego lo veremos con más detalle hablando del capital contratado y los sublímites por víctima.
Y el seguro de convenio de trabajadores es un seguro de vida o accidentes colectivo que indemniza con un capital pactado por convenio en caso de las situaciones aseguradas (fallecimiento por accidente, por enfermedad, invalidez, enfermedades graves, etc).
Y ojo que cada convenio tiene como tal sus propias exigencias, tanto por garantías como por capitales.
Qué es la responsabilidad civil patronal o por accidentes de trabajo
Es la cobertura que te permite proteger a tu empresa si un empleado tiene un accidente de trabajo y te demanda ante los tribunales porque entiende que tu empresa es responsable de dicho accidente.
Nosotros dentro de esta poliza entendemos por empleados:
- Trabajadores en nómina.
- Becarios.
- Trabajadores de contratistas y subcontratistas cuando se contrata a través de un seguro de responsabilidad civil pura.
Rc patronal en seguros de responsabilidad civil pura o dentro del seguro multirriesgo.
Como dije antes la rc patronal puede estar dentro de un seguro de RC pura o ser una garantía dentro de la cobertura de responsabilidad civil que tengas en el seguro multirriesgo.
Dentro de lo que es la responsabilidad civil tienes las garantías de:
- Explotación.
- Patronal o también llamada RC accidentes de trabajo.
- Productos y post-trabajos.
- Profesional.
- RC bienes confiados.
- RC Locativa.
- RC Inmobiliaria.
Si puedes elegir te recomiendo que contrates una póliza exclusiva de responsabilidad civil y te diré por qué:
Suele tener una cobertura más amplia o menos letra pequeña, dícese exclusiones.
Contratar la responsabilidad civil dentro de un seguro multirriesgo está enfocado para:
- Fábricas.
- Comercios.
- Almacenes.
Pero no está diseñada para cubrir cuando la empresa instala, monta, trabaja en el extranjero, etc.
Es decir, se realizan trabajos y/o servicios fuera de las instalaciones.
Podría darse el caso de que alguna compañía te excluyera el siniestro. Hay que leer muy bien la letra pequeña.
Un caso particular sería un restaurante, salón de bodas o discoteca, en los cuales se les exige unos capitales elevados de responsabilidad civil y una póliza multirriesgo es difícil que cumpla estas condiciones.
Y uno de los detalles más importantes, el sublímite por víctima.
Te pongo un ejemplo.
Tienes una cobertura de responsabilidad civil por accidentes de trabajo de 500.000 euros y un sublímite por víctima de 150.000 euros.
Dos empleados tienen un grave accidente laboral y el juez determina tu responsabilidad teniendo que indemnizar por 350.000 euros y 180.000 euros.
A los dos empleados se le pagarán 150.000 euros ya que es el límite máximo por víctima y el resto los pagarás tú. Es decir, 230.000 euros.
Desde que entró en vigor el nuevo baremo de lesiones por accidentes un sublímite por víctima de 300.000 euros es lo mínimo recomendable y los seguros multirriesgo tienen serias deficiencias para cumplir con esta recomendación.
A efectos prácticos, si pagas más de 1.000 euros por tu seguro multirriesgo trata de hacer dos pólizas por separado. (Multirriesgo + RC).
Es muy posible que te salgan las cuentas.
También la limitación por siniestro o por siniestro y año. Muchas compañías tienen esta limitación incluso en pólizas de rc puras.
Si sólo tienes límite por siniestro y no por año significa que si tuvieras varios accidentes de trabajo en un mismo año estarían cubiertos.
Te pongo ejemplo.
RC PATRONAL EN UNA PÓLIZA PURA LIMITADO SOLO POR SINIESTRO Y SUBLIMITE POR VICTIMA DE 300.000 EUROS
RC PATRONAL DENTRO DEL SEGURO MULTIRRIESGO
¿Ves la diferencia? En la rc pura solo menciona límite por siniestro.
Y cuando la responsabilidad civil es una garantía dentro del seguro multirriesgo está limitado por año.
Además de lo mencionado arriba de sublímites por víctima que suelen ser más bajos.
Tipos de seguro de convenio colectivo
Como puedes ver hay muchos tipos de seguros colectivos. Nos vamos a centrar en el seguro de convenio colectivo de los trabajadores que se exigen en los diferentes convenios.
Indicarte que una empresa puede contratar un seguro colectivo como mejora de empresa.
Aquí tienes las principales características:
Pongo varios ejemplos de seguro de convenio.
Accidentes:
Vida convenio:
Así que ya sabes, si podemos ayudarte para encontrar la mejor solución contacta con nosotros y si te atreves comparte el artículo! ;)
